Для начала – определения
Определимся же с тем, что и где мы выбираем. Из всей массы банковских, околобанковских и небанковских продуктов мы обсуждаем только те, когда покупатель имеет возможность:
- выбрать автомобиль;
- внести сравнительно небольшой первоначальный взнос;
- начать пользоваться автомобилем, как если бы он был куплен;
- платить за автомобиль в течение относительно длительного срока;
- в конце срока кредита приобрести право собственности на автомобиль.
Самое важное: кредит должен выдаваться без дополнительного обеспечения, то есть преимущественно под залог приобретаемого автомобиля, покупатель-заемщик не должен привлекать поручителей и не должен закладывать принадлежащее ему имущество, акции, недвижимость и т. д.
Как видно, здесь мы не обсуждаем продукты типа касс взаимопомощи ("Форд-план", "Быт-кредит", "Мульти-план") или проката автомобилей. Мы также исключаем из рассмотрения псевдокредитные схемы, когда для получения кредита заемщик должен сначала разместить депозит в банке. Не обсуждаются и ломбардные схемы, подразумевающие заоблачные проценты и необходимость передавать автомобиль на хранение в ломбард.
А нужен ли вам кредит?
Итак, вы думаете взять кредит на покупку автомобиля...
Тогда специально для вас – аргументы "против" такого шага.
- Кредит не бесплатен. За него надо платить проценты. Более того, зачастую за живые деньги машину (особенно если она не новая) можно купить по более низкой цене, невозможной при покупке в кредит. Соответственно, цена кредита может сильно превысить формальную процентную ставку. Проще говоря, кредит может быть абсолютно невыгоден.
- Кредит требует дополнительных расходов, которые при покупке за "живые" деньги заемщик не несет или может не нести по своему выбору. Это всякого рода дополнительные затраты, взимаемые банком, это и обязательная страховка автомашины, причем страховка зачастую с завышенной ценой и с непонятной (а иногда с хорошо понятной, но отрицательной) ситуацией в плане надежности страховой компании.
- Необходимость предоставления банку важной информации о получаемых доходах. Эта информация используется самим банком для одобрения сделки, однако после одобрения она продолжает храниться в банке и потенциально доступна налоговым органам. Сделанные в документах заявления, а также само протяженное во времени исполнение обязательств по кредитной сделке свидетельствуют о наличии определенных доходов, и в случае их рассогласования с данными, содержащимися в налоговых декларациях, это может стать серьезной угрозой заемщику.
- И наконец, возможность потерять деньги при недобросовестном поведении банка или просто при несчастливом стечении обстоятельств. Договоры, которые оформляют кредитную сделку, обычно составляются юристами банка и защищают, соответственно, ТОЛЬКО интересы банка. Интересы заемщика не принимаются во внимание вообще и полностью игнорируются, что оставляет свободу для произвола со стороны банков (и – аналогичным образом – страховых компаний).
Перечисленные выше недостатки ОЧЕНЬ существенны, и каждый из них не следует недооценивать.
Если кредит вам все-таки нужен...
Кредиты на покупку автомобилей, как финансовый продукт, продаются самими банками, а также автосалонами, которые сотрудничают с банками. Разные банки сотрудничают с разными автосалонами. По наиболее популярным маркам – "Шкода", "Мицубиси", "Ниссан", "Рено" – в Москве, например, имеется не менее десятка (декабрь 2002 г.) альтернативных предложений кредитных продуктов, отличающихся ценой, сроками и условиями кредитования, и десятки предложений автомобилей, исходящих от разных продавцов.
Независимо от того, через кого вы первый раз узнали о доступности кредита (из рекламы, от сотрудников самого банка или от сотрудников автосалона), решение о выдаче кредита принимает только банк, руководствуясь собственными соображениями.
Процесс покупки автомобиля в кредит состоит из четырех этапов: выбор машины, продавца и банка; подача заявки на кредит; оформление договорных документов, собственно расчеты по договору покупки; получение автомобиля, его регистрация и начало эксплуатации.
Здесь мы обсуждаем только выбор машины, продавца и банка. По нашему мнению, этот выбор требует комплексного и разностороннего подхода. Разносторонность выражается в том, что необходимо учитывать такие факторы, как наличие предложения, цена, доступность, защищенность интересов заемщика, качество сервиса.
Все эти факторы должны быть увязаны с покупательскими предпочтениями, ибо бессмысленно искать альтернативы, если по интересующей вас марке автомобиля кредит выдает только один банк.
Выбираем машину
Первым шагом к покупке автокредитного продукта является выбор самой машины или хотя бы потребительского, или ценового класса машины. Вы должны определиться, какую машину вы хотите приобрести.
Итак, изучаем предложение. После того как вы определились с маркой и моделью машины, вы можете в Интернете через раздел "Поиск, выбор, оформление кредита" получить полный список потенциально доступных вам вариантов автокредитования, а именно пар "автосалон + банк", которые занимаются, с одной стороны, продажей, а с другой стороны, кредитованием интересующих вас марок автомобилей. В полученной от нас форме будут представлены финансовые условия кредита, рассчитанные по заявленной вами цене машины и объявленным банками условиям кредитования (длительность, взнос клиента, процентная ставка).
Уточняем условия
Мы рекомендуем, чтобы после получения списка автосалонов и банков вы прозвонили их, чтобы, во-первых, узнать сегодняшние цены продаж автомобилей, во-вторых, определить, на самом ли деле банки предоставляют кредиты на рекламируемых условиях, и, наконец, узнать о дополнительных расходах, которые будут на вас возложены тем или иным банком в случае, если вы обратитесь за кредитом именно к нему.
Дело в том, что цена кредита определяется не только собственно рекламируемой процентной ставкой. Дополнительными (и существенными) факторами ценообразования являются:
- скрытые дополнительные комиссии, которые банк взимает в связи с выдачей кредита. Это может быть, например, плата за рассмотрение заявки (как вариант возможен случай, что такая плата взимается не сразу, а только в случае одобрения кредитной заявки), плата за обслуживание, за ведение ссудного счета, за конвертацию... Всего, что придумывают банки, чтобы как бы снизить цену кредита, не перечислишь;
- цена обязательной страховки, в определенной степени "навязываемой" банком каждому заемщику. Каждый банк обычно предварительно договаривается с какой-либо страховой компанией, и все "кредитные" клиенты направляются банком именно в эту страховую компанию;
- дополнительные расходы, такие как нотариальное оформление кредитного договора, договора залога и договора поручительства. Это ни много ни мало – 1.5% от суммы сделки за каждый договор.
Рекомендуем уточнить все вышесказанные ценовые компоненты непосредственно при общении с работниками банка.
Получив указанную информацию от автосалона, банка и страховой компании, можно посчитать полную стоимость автомобиля, купленного в кредит, по каждому из имеющихся у вас вариантов. Считать нужно все компоненты цены: начальный взнос, дополнительные расходы, ежемесячные платежи, последующие страховки за машину.
Кредит в рублях или в валюте?
Автомобильные кредиты предлагаются теперь на выбор покупателя и в рублях, и в долларах США. При этом ставки по кредитам сильно различаются. Они больше по рублевым кредитам и меньше по валютным. Зато рубли имеют тенденцию к обесцениванию против долларов, и все это в комплексе ставит вопрос (с неочевидным даже для специалистов ответом), в какой валюте предпочтительно брать кредит?
В 2001 г. ставки по рублевым кредитам практически снизились до уровня, когда рублевые кредиты стали равно выгодными по сравнению с валютными.
Выбираем банк
Имея всю описанную выше информацию, вы сможете приблизительно определиться с тем, с какими банками вы не хотите или не можете иметь дело.
Ваш список будет состоять, скорее всего, из 1-2 банков и 3-4 автосалонов.
Наиболее вероятно, предлагаемые вам разными банками кредитные ставки будут примерно равными, а отличия в 1-2% годовых не делают погоды. Для машины стоимостью тыс. разница между 15% и 18% годовых составляет в месяц.
При окончательном выборе банка мы предлагаем вам учитывать следующие основные моменты: условия кредитного договора, надежность страховой компании, уровень сервиса.
Анализируем кредитный договор
Общаясь с банком и автосалоном, требуйте, чтобы вам показали тексты договоров, которые вам придется подписать. Банки обычно неохотно показывают свои договоры, видимо, боясь кражи интеллектуальной собственности конкурентами. Поэтому может так получиться, что вам будет предложено сначала подать заявку на кредит и только потом банк будет готов показать драгоценные тексты.
Кредитный договор – это документ, который описывает вашу покупку автомобиля в кредит. Учитывая протяженный во времени характер сделки, а также то, что в России и финансовое положение банков, и приоритеты их деятельности имеют тенденцию меняться чрезвычайно быстро и непредсказуемо, необходимо, чтобы кредитный договор однозначно описывал ваши ключевые интересы, права и обязанности. При этом банк не должен иметь то, что мы бы назвали "сверхправами" по отношению к приобретаемому вами автомобилю или к вам самим.
Банки часто переоценивают значение кредитов, которые они выдают, и зачастую ведут себя, как будто они не просто продали финансовую услугу, а закабалили заемщика на несколько лет. Чего стоит такое, например, несправедливое требование стандартного кредитного договора Райффайзенбанка о немедленном уведомлении заемщиком банка о факте появления нового ребенка, за невыполнение которого банк вправе досрочно расторгнуть кредитный договор? Более опытные банки не допускают таких явных ляпов, ограничиваясь защитой действительно ключевых интересов банка.
В кредитном договоре ключевыми моментами являются:
- право банка потребовать досрочного погашения кредита;
- право банка на взыскание причитающихся сумм долга за счет изъятия автомобиля (через механизм залога);
- взаиморасчеты при изъятии автомобиля;
- взаиморасчеты при наступлении страхового случая;
- ограничения на досрочное погашение кредита.
Косвенно к условиям кредитного договора относятся также и условия страхования автомобиля, которые, в свою очередь, также могут быть чрезмерно "антиклиентскими".
Требование о досрочном погашении кредита
В любом тексте кредитного договора, который может быть вам предложен для подписания, вы обнаружите список оснований для того, чтобы банк был вправе потребовать досрочного погашения кредита.
Обычно этот список включает в себя нарушения заемщиком условий кредитного договора, в том числе неоплата платежей по кредиту, а также ухудшение ситуации с "качеством" выданного кредита.
Такое право банка на досрочный отзыв кредита, по сути, противоречит базовым положениям кредитной сделки, когда одна сторона соглашается купить кредит на определенный срок, а другая – соглашается продать этот кредит на тот же срок. Воспользуйся банк своим правом на досрочный отзыв кредита – и изначально заключенная сделка прекращает свое действие, более того, она может стать заемщику абсолютно неинтересной в силу неприемлемости финансовых условий.
А между тем, страхуя себя по максимуму, банки определяют чрезвычайно широкий круг оснований, по которым они вправе требовать досрочного погашения кредита. Здесь смешиваются и логичные положения (неисполнение заемщиком обязательств), и совсем неочевидные, и однозначно односторонние положения, типа "изменения конъюнктуры финансовых рынков", которые умелый взгляд финансиста сможет найти, когда ему это понадобится.
Нельзя полностью исключить, что если банк, выдавший вам кредит, станет испытывать финансовые трудности, то, пользуясь широко сформулированным правом на досрочный отзыв потребительских кредитов, он не посмеет воспользоваться таким правом и решить часть своих проблем за счет клиентов.
Именно поэтому мы рекомендуем вам отказываться от работы с теми банками, которые расширительно толкуют свое, в общем-то законное, право на отзыв кредита при определенных условиях.
Право банка на изъятие автомобиля
Получив по предыдущему пункту право на досрочный отзыв кредита, банк рискует столкнуться с ситуацией, когда заемщик либо не может погасить кредит, либо возражает. Тогда в дело идет второй рубеж обороны банка – изъятие автомашины и ее реализация.
Доверять банку реализацию автомашины мы не рекомендуем. В результате такой реализации деньги получат все: и банк, и партнер банка – автосалон, и другой партнер банка – агентство по реализации залогов. Но, скорее всего, вы по-прежнему останетесь должны банку какую-то сумму денег.
Если уж требование банка о досрочном погашении кредита законно или неоспоримо, то лучше всего самому и без посредников продать автомобиль и погасить кредит.
Ищите договоры, которые дают вам выбор.
Взаиморасчеты при изъятии автомобиля
Кредитные договоры весьма солидных банков поразительно не проработаны в очевидном, казалось бы, вопросе о том, как делить средства, вырученные от принудительной реализации автомобиля, в случае досрочного погашения кредита по требованию банка. Может сложиться впечатление, что банк вправе оставить себе всю выручку от такой продажи. Так не должно быть! Банку причитается только сумма долга и не более того.
Требуйте четкости в этом положении. Прецедент имеется: Промбизнесбанк в свое время изменил свой договор и прямым текстом указал, что при изъятии и реализации автомобиля банк претендует на суммы только в пределах долга (плюс штрафы и проценты), а все, что сверху, будет возвращаться клиентам.
Взаиморасчеты при наступлении страхового случая
Очень скользкий момент. В кредитной сделке все стороны могут быть довольны друг другом долгое время, а потом – бац! – случайное столкновение на дороге, в котором водитель-заемщик был не виноват. И уже все стороны сильно недовольны друг другом.
Для защиты от событий, которыми не управляет ни одна сторона, банк навязывает заемщику участие в сделке еще одной стороны – страховой компании.
Обычно банк работает с одной-двумя страховыми компаниями, и объясняется это тем, что за привод клиентов на страхование банк получает комиссионные. Поэтому, выбирая с кем сотрудничать, банк руководствуется не только интересами заемщика, но и другими соображениями, в результате чего страховщиком вашего авто может оказаться средняя по размеру страхования компания с неопределенной (ни хорошей, ни плохой) репутацией и непонятным рейтингом.
Между тем эта компания не только получает от вас 6-10% и больше от стоимости машины за каждый год кредита. По идее, страховая компания должна подставить плечо в случаях аварий и угонов. Вы, как клиент связки "банк + страховая компания", вправе ожидать, что в случае страхового события вы не будете крайним, поскольку уже заплатили за то, чтобы таковым была страховая компания.
На деле, конечно, все бывает не так. В частности, страховая компания может отказаться от выплаты страхового возмещения или задержать такую выплату. Как это ни странно, но в этом случае крайним окажется заемщик, поскольку банк будет требовать выплаты денег именно с него. Если рекомендованная банком компания разорится, предварительно собрав страховые премии с каждого клиента банка и разместив собранные средства в никуда, банк все равно ничего не потеряет, поскольку заемщики-то никуда от него не денутся.
Именно поэтому необходимо требовать включения следующих положений в текст кредитного договора:
- требования о погашении кредита в объеме, покрываемом страховкой, предъявляются банком не заемщику, а страховой компании;
- клиент вправе сам выбрать солидную страховую компанию.
Ограничения на досрочное погашение кредита
Даже если у вас есть средства для того чтобы немедленно выплатить остаток задолженности, некоторые банки могут либо отказаться принять погашение, либо начислить штраф!
Устанавливаемые такими банками ограничения любого вида на досрочное погашение кредита ничем не обоснованы и объясняются исключительно желанием банков получить как можно больше доходов.
Наши рекомендации состоят в том, чтобы, обнаружив такое положение в кредитном договоре, потребовать его исключения.
Надежность страховой компании
По соображениям, высказанным выше, мы рекомендуем отказываться от сделок, когда вам предлагается страховать автомобиль в страховой компании, в которой вы сами бы не стали страховать автомобиль, если б купили его без кредита.
Допустим, вас устраивает все, кроме страховой компании. Так и скажите об этом банку. Если там сидят серьезные люди, они согласятся с тем, чтобы вы, в порядке исключения, страховали автомобиль в крупной и известной страховой компании.
Уровень сервиса
Это та иногда неуловимая, а иногда совершенно четкая способность либо не создавать проблем, либо быстро и правильно решать их. Обычно уровень сервиса выше у тех банков, что имеют опыт работы. Новички путаются в документах и процедурах, не знают тонкостей, с которыми вы неизбежно будете сталкиваться то там, то здесь. Не давайте банкирам возможности тренироваться на вас, если только это не оправдывается чем-либо дополнительным (например, более низкой процентной ставкой).
Заключение
Скорее всего, у занятого работой человека не хватит времени и сил "копать" так глубоко, как это описано выше. Тем не менее мы попытались изложить некоторые базовые подходы, которыми стоит руководствоваться.
